Home Интервью Банк Citadele: мы умеем дистанцировать бизнес от излишней политизации

Банк Citadele: мы умеем дистанцировать бизнес от излишней политизации

150

В этот раз собеседником портала стал руководитель дирекции управления частным капиталом латвийского банка Citadele Владимир Иванов, который рассказал о наследии Parex Bank, активной работе с клиентами из СНГ и внедрении технологических инноваций.

– Что вас привело в финансы? Как вы попали в банк Citadele?

– Что привело меня в финансы, ответить трудно – просто судьба. В 1995 году так получилось, что в моей жизни происходили некоторые перемены, и как раз тогда я был приглашен работать в финансовую сферу, с тех пор этим и занимаюсь.

Если говорить о финансовых учреждениях, то Citadele – это второй банк в моей карьере. В этот банк я пришел в 2001 году – в то время это был Parex Bank – и вот уже 15 лет без перерывов работаю здесь.

Изначально в Citadele я пришел на должность заместителя руководителя отдела управления представительствами, потом занимал позиции руководителя ряда клиентских подразделений главного офиса. В целом, в течение всей карьеры моя работа была связана с фронт-офисом, и в фокусе моей специализации были преимущественно международные, а также состоятельные клиенты.

– Много ли клиентов Parex Bank остались с Citadele?

– Простой ответ на этот вопрос – много, ведь, безусловно, Citadele унаследовал большую часть клиентского бизнеса Parex Bank, хотя процесс перехода был непростым.

Мы, конечно, можем говорить о некоторой преемственности, однако банк Citadele сегодня – это абсолютно точно самостоятельное явление в банковском бизнесе Латвии. Мы являемся, по сути, новым кредитным учреждением, которое было зарегистрировано в 2010 году и получило соответствующую лицензию, со своими целями, стратегией и видением.

При этом я бы хотел повторить, что клиентов действительно осталось очень много – подавляющее большинство. Мне кажется, этот факт позволяет высоко оценить профессионализм как менеджмента банка, так и всех вовлеченных в процесс сторон: нам удалось осуществить переход в новый статус таким образом, чтобы нанести минимальный ущерб отношениям с клиентами, доставить клиентам как можно меньше дискомфорта.

– Какую долю рынка банк занимает в сфере розничного кредитования на латвийском рынке?

– Если говорить о том, какова доля банка на латвийском рынке, то, безусловно, по ряду основных показателей Citadele входит в число ведущих банков страны, не являясь, однако, крупнейшим. На конец 2015 года, по данным Ассоциации коммерческих банков Латвии, по количеству клиентов мы занимали 3-е место, по вкладам – пятое, по срочным депозитам – второе, по объемам выданных кредитов – шестое. То есть можно сказать, что мы прочно занимаем свое место в ведущей пятерке латвийских банков.

 

– Много ли международных клиентов у банка среди общего числа клиентов? Или он ориентируется на латвийских потребителей?

– Сегодня в основе стратегии и перспектив развития банка лежит активность в Балтийском регионе, который для Citadele является домашним. Вместе с тем банк обслуживает тысячи международных клиентов. И хотя их число существенно уступает количеству латвийских клиентов, которых у банка намного больше, международные клиенты формируют значимую часть нашего бизнеса как с точки зрения вкладов, так и с точки зрения получаемых банком комиссионных доходов.

– Какие услуги Citadele – самые популярные у международных клиентов? По каким вопросам они чаще всего обращаются именно к вам?

– Я бы сказал, что самый востребованный продукт – это расчетный счет и платежные карты, без которых жизнь современного человека представить достаточно трудно.

Вторым по популярности продуктом я бы назвал инвестиционные услуги и управление капиталом, в том числе классический asset management («управление активами» – прим. ред.), а также стандартные операции с финансовыми инструментами – брокерские и кастодиальные услуги.

Третье место – у услуг по сопровождению активности клиентов в рамках их международных торговых операций, то есть обслуживание денежных потоков и трансакций.

 

– А почему именно эти услуги так популярны?

– Я думаю, что в основе популярности наших продуктов в первую очередь лежит то, что мы являемся банком современным и высокотехнологичным, с высокими стандартами управления рисками, в том числе репутационными.

Кроме того, предлагая свой сервис клиентам из стран СНГ, прежде всего из России, Беларуси и Украины, мы, как латвийский банк, безусловно, используем все географические, исторические, языковые и, я бы даже сказал, ментальные преимущества, которые сложились в течение долгих лет.

Конечно, на русском языке говорят не только латвийские банкиры – в небольших частных банках Западной Европы тоже есть русскоговорящие сотрудники, но вряд ли, например, в бельгийском частном банке на русском языке с клиентом может поговорить топ-менеджмент и СЕО, а это очень важно.

Есть еще одно замечание. К сожалению, в последнее время мы наблюдаем достаточно серьезные изменения в геополитических процессах, обострение многих противоречий, которые порой проникают и в ежедневную жизнь простых людей. И в этой ситуации еще одним нашим преимуществом я бы назвал отсутствие «гуманитарной антипатии» – мы по-прежнему открыты к сотрудничеству с клиентами из России и других стран СНГ.

Иными словами, мы профессионалы и умеем дистанцировать бизнес от излишней политизации.

– Как много у вас русскоговорящих клиентов? Есть ли какие-то услуги, которые доступны россиянину, который не живет в Латвии постоянно?

– Русскоговорящих клиентов в Citadele много, в том числе среди латвийских клиентов. По данным Центрального статистического управления Латвии, немногим менее 40% населения страны в семьях говорят на русском языке. Эта пропорция естественным образом отображается и на клиентской базе Citadele.

Если же говорить о международных клиентах, то среди них русскоговорящие клиенты составляют подавляющее большинство. Мы осознаем, что страны СНГ, прежде всего Россия, исторически являются целевым рынком нашего бизнес-подразделения, где мы себя чувствуем наиболее уверенно и где мы накопили соответствующую экспертизу, чтобы обеспечить людям достойный сервис.

– Какими услугами чаще всего пользуются русскоговорящие клиенты – это частный банкинг или просто открытие расчетного счета?

– Конечно, клиентов, объем активов которых предполагает их обслуживание в подразделениях частного банкинга, количественно меньше, но показатели объема нашего бизнеса с ними значительны.

При этом у нас много клиентов, которые представляют средний класс и не претендуют на обслуживание уровня private-banking – они вполне удовлетворены тем, что мы качественно обслуживаем их базовые финансовые потребности. Очевидно, что показатели каждого отдельного такого клиента ниже, но таких клиентов больше, и консолидированные объемы этих двух бизнесов сопоставимы.

 

– С 1 марта в Citadele введены комиссии для юрлиц за остаток на счете в некоторых валютах (швейцарский франк, датская и шведская крона), а также за операции с наличными деньгами. Чем объясняется такое решение банка, особенно в отношении наличных?

– Да, для отдельных категорий клиентов мы действительно ввели плату за хранение в банке денежных сумм, превышающих некий барьер. Пока что это распространяется на упомянутые три валюты, потому что ЦБ этих стран оказались наиболее агрессивными в снижении ключевых процентных ставок с переходом в негативную зону.

Это ожидаемая и уже далеко не экзотическая мера, при этом отмечу, что упомянутые валюты не являются для наших клиентов наиболее популярными, поэтому нововведение почувствовало незначительное число наших клиентов.

Что касается повышения платы за операции с наличными, то это тоже, по-моему, закономерное решение: оборот наличных денег – достаточно дорогой процесс, и по мере того, как развиваются альтернативы расчетам наличными деньгами, очевидно, что процесс сопровождения бумажных денег и расценки на операции с наличными будут только дорожать.

При этом подчеркну, что и операции с наличными – также не самая популярная среди наших международных клиентов услуга, потому что для ее получения нужно физически присутствовать в офисе, поэтому им здесь не о чем беспокоиться.

– Какие валюты, кроме евро, пользуются популярностью среди клиентов?

– Вторая после евро по популярности валюта – это доллар США, третья – британский фунт стерлингов. При этом евро и доллар лидируют с очень большим отрывом.

Все расчетные счета, которые мы открываем клиентам в банке Citadele, по факту являются мультивалютными, что создает для клиентов дополнительные преимущества: клиент сам выбирает, в каких валютах хранить свои средства, и имеет возможность быстро и удобно в рамках одного счета осуществлять конверсионные операции.

Функциональность мультивалютного счета, конечно, покрывает не весь список мировых валют, но их достаточно – порядка 20 самых распространенных и востребованных.

– Как вы относитесь к финтех-стартапам, которые последние несколько лет кардинально меняют банковскую сферу?

– Положительно – и я объясню, почему. Альтернативные банкам финансовые сервисы развиваются очень быстро, прямо на глазах расширяя свою функциональность. И, как бы банально это ни звучало, все эти стартапы делают  жизнь людей лучше и легче.

Однако стартапы должны развиваться в рамках цивилизованных процессов, особенно это относится к регулируемым отраслям, каковой являются финансы. Бездарным и недобросовестным исполнением можно дискредитировать и очернить самую лучшую идею.

Тем не менее, в основе своей это позитивное движение. По моему мнению, в будущем у участников финансовой индустрии не существует серьезной альтернативы кроме сотрудничества друг с другом.

– Собирается ли Citadele инвестировать в эту сферу?

– Банк Citadele, безусловно, связывает вектор своего стратегического развития с технологическими инновациями. И здесь возможны самые разные пути – как сотрудничество с финтех-стартапами, так и создание и активное развитие элементов финтеха  в самом банке в качестве расширения его существующей бизнес-модели.

Банковский бизнес, в особенности частный, всегда строился на платформе отношений между людьми, однако сегодня мир таков, что значимость онлайновых процессов возрастает с каждым днем. И банки, которые этого не понимают, постепенно начнут терять свои позиции.

Поэтому мы очень большое внимание уделяем развитию возможностей удаленного управления счетом, я бы сказал больше – удаленного общения клиента с банком. Недавно Citadele выпустил новую версию банковского приложения для мобильных устройств, которая позволяет клиентам не только удобно и быстро проводить операции по счету, но вообще постоянно быть в курсе банковской информации.

Приведу другой пример инновационного подхода: недавно для внутреннего рынка Citadele выпустил платежную карту, в которую интегрирован проездной билет на общественный транспорт Риги. Этот продукт очень популярен у жителей города, и я считаю, что весь его потенциал пока до конца не реализован. Надеюсь, что в ближайшее время функциональность наших платежных карт дополнится также возможностью бесконтактных расчетов.

– С 2016 года в Латвии вступили в силу новые требования по изучению клиентов финансовых учреждений, что подразумевает соблюдение в Латвии единого стандарта по обмену информацией. Как, по вашему мнению, клиенты отнесутся к этому нововведению?

– Нужно признать, что наши клиенты с настороженностью ожидают активизации процесса автоматического обмена финансовой информацией, в том числе в силу того, что процедура эта новая, и не до конца понятны ее механизмы. При этом надо отметить, что процесс коснется не только международных клиентов, но в равной степени и латвийцев, имеющих счета в иностранных банках.

Конечно, некоторая нервозность присутствует, и какие-то изменения на рынке произойдут, но я не считаю, что они будут очень существенными, ведь в процесс обмена финансовой информацией включается подавляющее число цивилизованных стран, и этот процесс затронет интересы большинства международных клиентов большинства банков мира.

Я ожидаю появления на рынке отдельных структур, которые будут предлагать клиентам решения, «свободные» от необходимости обмена финансовой информацией. Однако я рекомендую клиентам крайне осторожно подходить к оценке таких решений: все-таки нужно соответствовать норме, а нормой сегодняшней финансовой жизни является прозрачность операций и денежных потоков.

Мы со своей стороны всячески помогаем и будем помогать нашим клиентам разобраться в тонкостях процесса автоматического обмена финансовой информацией и оценить последствия тех или иных действий в его рамках. Равно как и других процессов.

– Каковы ближайшие планы Citadele? Ожидается ли что-то новое?

– Безусловно, мы не стоим на месте и будем активно работать над достижением поставленной перед собой цели: стать в Балтии банком №1 для малого и среднего бизнеса.

Одну из главных перспектив развития мы видим в совершенствовании мобильных банковских платформ – никого не надо убеждать, что сегодня большую часть жизни человек проводит со смартфоном или планшетом в руках. Чем больше финансовых возможностей появится у клиента без необходимости садиться перед большим компьютером или приходить в банковское отделение, тем более востребованными станут продукты банка.

И я уверен, что удовольствие от новых решений почувствуют все наши клиенты – и наши сограждане в Латвии, и представители малого и среднего бизнеса, и наши международные клиенты из СНГ.

Предыдущие интервью из серии можно найти здесь:

Expobank CZ: Банкир должен быть доступен в режиме 24/7

Rietumu Banka: Финансы — эта сфера, которая должна регулироваться

Sberbank CZ: Наши внуки смогут увидеть бумажные деньги только в музее

MasterCard Europe: Платежи должны быть максимально незаметными

Глава MoneyPolo: Мы можем стать банком в ближайшие 5 лет

WebMoney Europe: Мы не просто кошелек, мы создаем среду для бизнеса в интернет