Home Интервью MasterCard Europe: Платежи должны быть максимально незаметными

MasterCard Europe: Платежи должны быть максимально незаметными

122

Banks.eu продолжает серию интервью с топ-менеджерами европейских финансовых учреждений, чтобы рассказать все подробности о работе финсектора в Европе. В этот раз собеседником портала стал директор по развитию бизнеса компании MasterCard Europe Артем Пецюха, который рассказал о глобальных перспективах сферы платежей, а также об общей безопасности отрасли и конкуренции банков с финтех-стартапами.

Артем Пецюха присоединился к российской команде MasterCard Europe в 2008 году. В течение двух лет вел проекты по развитию дебетовых и предоплаченных карт в России и Восточной Европе, выстраивал отношения с ключевыми банками и партнерами, готовил первые запуски предоплаченных и виртуальных банковских карт. В 2010 году стал заниматься развитием электронной коммерции, в 2012-м – возглавил подразделение инновационных платежных технологий MasterCard в России. Сегодня это направление объединяет электронную коммерцию, цифровые кошельки, мобильные NFC-решения и денежные переводы.

– Артем, чем вы занимаетесь в команде MasterCard? И как компания видит ближайшее будущее в сфере платежей – в плане инноваций и развития е-коммерции?

– Я занимаюсь инновационными платежными инструментами – это и денежные переводы, и цифровые кошельки, и мобильные NFC-решения. Некоторые из этих технологий уже внедряются, а некоторые – будущее, к которому мы идем. MasterCard при этом делает все для того, чтобы процесс оплаты для потребителя был прост, удобен, безопасен и, по возможности, незаметен.

Повторю цитату Гари Лайонса (Gary Lyons), руководителя MasterCard Labs: «Никто утром не просыпается с мыслью «Поскорее бы за что-нибудь заплатить». Люди этими категориями не рассуждают – им интересно приобретение определенных товаров или услуг. Садясь в такси, вряд ли я предвкушаю ту секунду, когда мне наконец представится возможность расплатиться. Этот момент должен быть максимально незаметным – ведь мне гораздо важнее оказаться в нужном месте к определенному времени. Как именно при этом я расплачиваюсь, не должно меня, как потребителя, волновать или утруждать с технической точки зрения.

Иногда мы расплачиваемся, находясь за тысячи километров от места, где предоставляется услуга, или откуда будет отгружен заказанный товар. И именно благодаря цифровым технологиям существуют быстрые удобные решения для таких ситуаций. Например, мобильные платежные инструменты. Мы уже умеем размещать карточку в телефоне различными способами – это может быть банковская карта в «облаке», или карта, которая «живет» в sim-карте или встроенном в телефон чипе.

По сценарию на основе встроенного в телефон элемента безопасности (Secure Element) работает, например, компания Apple. Платежное решение ApplePay подключено к нашей платформе MDES, которая позволяет токенизировать карту, то есть записать соответствующий карте токен в мобильный телефон. В момент совершения оплаты на терминале банк-эквайер получает токен и отправляет его в MasterCard. Дальше система направляет запрос в банк, выпустивший оригинальную карту, и транзакция завершается обычным образом – в зависимости от ответа банка-эмитента.

К счастью, для пользователей весь этот процесс остается за кадром. Это как раз та техническая «начинка», которую обеспечивает MasterCard. Похожие истории и с другими инновациями, которыми сейчас занимаются в MasterCard. Например, добавление платежного функционала самым разным предметам, встраивание чипа в украшения и аксессуары – ювелирные изделия, наручные часы, браслеты и даже предметы одежды, такие как перчатки.

MasterCard делает все с технической стороны, чтобы банки, которые выпускают финансовые продукты, могли обеспечить клиентам возможность добавить функцию платежей в привычные аксессуары или устройства. Например, в лондонском или петербургском метро к оплате по бесконтактной технологии принимается карточка MasterCard. Получается, если эта технология встроена каким-то образом в одежду, то можно прикоснуться, допустим, своей перчаткой, и деньги за проезд спишутся с вашего счета.

– В последнее время активно обсуждается вопрос безопасности бесконтактных платежей. Людям, которые хотят купить гаджеты с функцией бесконтактного платежа, интересно знать: а что будет, если я потеряю эту перчатку?

– Будет что-то похожее на то, если бы вы потеряли карту. Нужно позвонить в банк и заблокировать счет. То есть – риск ограничен. В случае с гаджетами, это даже немного более безопасно, потому что гаджет существует не сам по себе, а обычно в паре, в комбинации с другим. Я думаю, уже совсем скоро пользователь сможет  определять и настраивать, какие именно операции и в каком объеме можно совершать. Основное устройство, например, телефон – который предусматривает авторизацию по нескольким факторам – можно использовать без пин-кода для любых покупок на небольшие суммы, а для крупных приобретений программировать ввод дополнительного кода или подтверждение отпечатком пальца. Или с помощью гаджетов, таких как перчатка, можно оплачивать проезд в метро и совершать покупки до 300 рублей на общую сумму не более 2 тыс. рублей в месяц – цифры эти лишь для примера и могут быть любыми на усмотрение владельца. Вполне реалистично запрещать транзакцию, когда перчатка находится дальше определенного растояния от основного устройства. Соответственно, если перчатка потеряна, то для других людей это просто предмет одежды. Это, конечно, уже технологии ближайшего будущего, но отдельные компоненты такого сценария уже внедрены или тестируются.

Хочу отметить, что мы рассматриваем и различные способы проведения аутентификации. Сканер отпечатка пальца, который сейчас встроен во многие смартфоны – это только начало. MasterCard, например, изучает идентификацию по кардио-ритму. Если одобрение покупки отпечатком пальца все равно предполагает какое-то физическое действие, то подтверждение с помощью уникального для каждого человека кардио-ритма – неосознанное действие, сердце просто работает, и устройство, которое постоянно с вами, понимает, что это именно ВЫ.

Как только вы сняли устройство, контролирующее ваш кардио-ритм, и оно отдалилось от вас, от телефона – вся эта комбинация рушится. Сегодня такое устройство существует, например, в виде браслета Nymi. Думаю, в ближайшем будущем это будет еще более незаметный элемент, например, предметы одежды.

Более того, когда мы говорим про токенизацию, размещение токенов в устройстве – существует связка между конкретным устройством и конкретным токеном. В отрыве от этого устройства токен не имеет смысла. Можно оплачивать покупки либо на самом устройстве, либо с помощью бесконтактной технологии прикосновением к терминалу в магазине, разумеется, предварительно пройдя верификацию.

– Как MasterCard относится к приходу на рынок цифровой валюты, в частности, к биткоину? Ведь уже даже есть банки, которые выпускают банковские карты в биткоинах, а мировые банковские гиганты вкладываются в изучение и развитие этой валюты и поиски способов ее широкого применения.

– Здесь есть несколько моментов. Первое – это довольно интересная технология, которая стоит за биткоином – блокчейн. Мы изучаем ее ограничения и возможности. В разных странах она может найти совершенно разное применение. Второе – важно понимать, что некоторые государства на уровне правительств и регулирующих органов могут ограничить работу криптовалюты либо вовсе ее запретить. MasterCard, будучи глобальной компанией, соответствует законодательству каждой страны, в которой работает.

Пока рано говорить о том, чем это все закончится и во что может вылиться. Уже сегодня понятно, что биткоин − это только один из примеров. Можно построить закрытую эко-систему на базе блокчейна, можно построить эко-систему внутри какого-то ограниченного количества игроков. То, что мы видим сегодня – только первые шаги, которые делает эта технология.

Однако недавно мы объявили об инвестициях в Digital Currency Group (DCG), которая сотрудничает с более 50 проектами, основанными на использовании биткоинов и других криптовалют. Поддерживая этот проект, мы продолжим изучать и оценивать новые технологии и инновационные решения и развивать отношения с различными игроками рынка.

– Традиционные банки против финтех-стартапов. Что думаете по этому поводу? Так ли реальна эта угроза для банков, как говорят?

-Мы делаем все, чтобы развивались стартапы как в качестве идей, так и в качестве полноценных сервисов. Для их становления и масштабирования необходимо, чтобы идеи находили соответствующую поддержку со стороны банков. Потому что одни без других не могут. Банки не могут заниматься инновациями каждый день просто потому, что должны обеспечивать определенный уровень стабильности и надежности, а стартапы не могут в одночасье стать крупными банками и получить доступ к многомиллионной аудитории. Для этого требуются время, деньги и другие ресурсы.

Соответственно, мы делаем все, чтобы стартапы были доступными с точки зрения потенциального внедрения новых технологий для банкиров. Для этого мы запустили наш акселератор Start Path, в котором уже успели поучаствовать многие стартапы из разных стран, включая два российских проекта – Instabank и Rubbles. Уже сегодня мы видим много примеров партнерства между банками и стартапами.

– Онлайн-коммерция набирает обороты в мире. Как регулировать такой бизнес?

– Однозначно сказать, каким будет регулирование, довольно сложно. Гораздо важнее понимать, что изменения происходят очень быстро, и покупатели с удовольствием начинают использовать более удобные форматы. Сегодня можно сохранить данные банковской карты в приложении на смартфоне, сесть в такси, приехать в нужное место и все – можно идти по своим делам: оплата произойдет автоматически. Карта совсем не обязательно должна присутствовать физически в момент оплаты. Вопрос – в какой стране произошла транзакция? Там, где стоит сервер банка, который обработал платеж, или того банка, который выпустил карту? В стране, где зарегистрирован в качестве предпринимателя водитель такси, или в стране гражданства покупателя? Это могут быть четыре разных государства.

Соответственно, определенного ответа нет, и единственное, что можно сказать – граница между физическим и цифровым миром уже давно начала стираться и близка к тому, чтобы исчезнуть вообще.

Справка Banks.eu.

Secure Element (или защищенный модуль) – устойчивый к взлому чип, который обеспечивает защищенное хранилище данных, совершение платежных операций и хранение конфиденциальной информации.

Токен – зашифрованная информация, которая выглядит, как случайная комбинация символов, для всех, кроме банка-эмитента карты. Генерируется в рамках технологии токенизации.

Эквайр – банк или торговая организация, с помощью которых происходит платеж. Эквайринг – прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг через платежный терминал или специально разработанную программу (для онлайн-магазинов).

Биткоин – платежная система, использующая одноименную расчетную единицу (биткоин). Платежи в биткоинах – это электронный платеж между двумя сторонами без участия третьей стороны (например, банка), где ни одна из сторон, в том числе какой-либо внешний администратор (банк, налоговые, судебные и иные государственные органы), не может отменить, заблокировать, оспорить или принудительно совершить транзакцию.

Блокчейн (Blockchain) – технологи, лежащая в основе биткоина. Это публичная база всех транзакций, когда-либо совершенных в системе биткоин. Используя эту базу, каждый пользователь имеет возможность узнать, какое количество биткоинов принадлежало какому-либо конкретному адресу в определенный отрезок времени.

Мерчант (в переводе с англ. – купец, торговец, коммерсант) – название для широкой категории торгово-сервисных предприятий. Наиболее часто это название относится к обычным магазинам и предприятиям сервиса, а также онлайн-продавцам..

 

Беседовала Евгения Комлева, Banks.eu

 

Предыдущие интервью из серии можно найти здесь:

Expobank CZ: Банкир должен быть доступен в режиме 24/7

Rietumu Banka: Финансы — эта сфера, которая должна регулироваться

Sberbank CZ: Наши внуки смогут увидеть бумажные деньги только в музее